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          車險再次改革,保費降!降!降!保監會:把錢還給車主

          親愛的車主朋友們要注意了,9月3日銀保監會發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》,車險將迎來前所未有的改革,將于今年9月19日起開始正式實施。那么廣大的車友朋友能夠獲得多少好處呢?總結出來就是一句話:“保費降了,保障全了,糾紛少了,賠付高了。”具體都有哪些改革呢?下面給您進行詳細的解讀:


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          第一:交強險降價,最高5折優惠
           
          1.    交強險的價格降了

          現在私家車的交強險保費(以五座車為例),新車是950元/年,連續3年不出險的情況下交強險費用最高可以下浮30%即665元/年;改革后,若3年不出險,交強險的費用下浮最高可達50%。也就是說新的交強險在以上情況下,可以做到最高5折優惠,優惠到475元,比目前的交強險優惠后費用每年可多省190元。
           
          2.    交強險的保額高了

          目前的交強險最高可賠12.2萬元,而改革后最高可賠20萬元,其中死亡傷殘的賠付從11萬直接提高到18萬元,提高的幅度最高。另外,醫療費用從1萬元提高到1.8萬元,無責任賠償按照相同比例進行調整,其中死亡傷殘賠償從1.1萬元提高到1.8萬元,醫療費用賠償從1000元提高到1800元,財產損失賠償限額維持100元不變。

          保監會-2.png

           
          3.    出險后次年費用仍然可做下浮處理,不再清零從最高值計算

          比如連續3年未出險,以交強險為例,價格是665元,若交強險出險,即第四年再續保時,改革前政策為費用取消下浮,必須按照新車標準950元投保,無任何優惠。改革后將參考3年的綜合出險率進行優惠,更加合理。
           
          改革前價格表如下:

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          第二:商業險價格更低、保障更全、取消部分條款的免賠,避免不必要糾紛
           
          首先,《關于實施車險綜合改革的指導意見》指出,在基本不增加消費者保費支出的原則下,支持行業拓展商業車險保障責任范圍。這就為擔心車險漲價的車主朋友吃了一顆“定心丸”。而且此次商業車險的變革是全面而且合理的,那么2020版意見征集稿,在商業車險的范疇內都修改了哪些咱們車主需要了解的內容呢?一起來看看吧!
           
           車險保費基本不增加的前提下,保障服務全面提升
           
          商業車險包含主險和附加險,車主雖然都可以進行自主選擇,但主險的責任保障范疇更廣、效果更明顯;附加險在某種程度上來說,并不適合所有的車主投保,需要根據自己的用車環境、所在地、駕駛技巧等情況綜合考慮投保。而以往的商業車險,雖然條款多樣,覆蓋面夠廣,但依然會在某些方面起不到對車主的車輛財產、人身安全起到絕對全面的保障。此次變革,讓車主能在更大的用車環境中獲得更全面的保障,條款的具體修改有以下這些:
           
          (一)保險條款結構化調整
           
          商業險險種由改革前的15個,調整為14個,其中主險3個,附加險11個。

          其中附加險刪除原有6個責任,且同時并入車損險內,保留5個,新增6個(參考下圖)

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          (二)  車損險的功能更加完善,保障更加全面
           
          1.將盜搶險主險納入車損險

          很多車主第一年往往會投保全險,或者因為經銷商等機構保險捆綁必須投保盜搶險。但盜搶險本身費用不低,但發生盜搶的概率確是極低的,投保并不劃算。所以很多車主在能夠選擇的情況下往往不會投保盜搶險。

          而在即將實行的新車險條款中,盜搶險被納入到車損險行列中,享有盜搶險中車輛被盜竊、搶奪、搶劫可以獲得車輛獲賠的保障,而且不必再交相關費用。
           
          2. 自然災害不再免賠,無妄之災也可坦然面對

          2020年中國乃至整個世界都發生了很多不可抗力的自然災害,以往“自然災害導致的車輛損失”屬于免責,不賠。即遇到地震、雷擊、滑坡等自然災害情況,只能眼睜睜的看著自己的愛車毀壞而得不到應有的賠償。在新的車險條款中,車損險新增了自然災害的賠付范疇,地震、臺風、洪水等主要的自然災害造成車輛損失都能夠獲得保險公司的賠償。還額外增加了“霜凍”、“凍雨”、“高溫”、“低溫”等自然災害的賠付說明。
           
          3.車損險新增6項保障責任

          將過去的涉水險、玻璃單獨破碎險、自燃險、指定修理廠、無法找到第三方、不計免賠這6項附加險加入其中,車主不用再單獨購買,即可保障權益。不僅完善了車損險在一般情況下所遇到的車損情況,在很大程度上減少了車主在車險險種選擇投保上的糾結,而且在一定程度上減輕了用車成本。
           
          4. 新增意外事故承保相關內容

          車損險中將增加車輛顛簸但未碰撞也未騰空達到墜落標準、車身傾斜但未碰撞也未達到傾覆標準,以及車輛受煙熏火燎但未達火災標準等導致車輛受損的意外事故風險,進行了定義并納入到車損險的保障范疇。使得車主在遭受以上意外事故時可以有據可查。
           
          (三)三者險保額限額更高,風險保障需求滿足更多車主
           
          1.三者險保額提高至千萬
           
          商業險中三者險改革前的保額為5萬-500萬元檔次,改革后將提升到10萬-1000萬元檔次,滿足更多車主的保障需求,更好的解決傷者的經濟補償,化解矛盾糾紛。可以說有了這1000萬的保障,基本上不擔心撞豪車賠不起了。
           
          2.借車出事故保險公司也可直接向第三者進行賠償

          調整前 2014版
          調整后2020版

          第六條 保險期間內,被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中,因下列原因造成……

          第六條 保險期間內,被保險人或被保險機動車駕駛人(以下簡稱“駕駛人”)在使用被保險機動車過程中,因……
           

           
          2020版改革后的新規定表明,機動車駕駛人可直接向保險公司申請賠償,無需證明自己是“被保險人允許的駕駛人”。可以理解為,借車人發生了事故,可以直接要求保險公司賠償,而不需要車主到場協助辦理。
           
          (四)附加險重度調整,滿足車主多樣化需求
           
          1.將改革前的6個附加險歸納在車損險保障范疇;
          2.新增6個附加險即:
          ①    絕對免賠率特約條款;
          ②   車輪單獨損失險;
          ③   發動機進水損壞除外特約條款;
          ④   醫保外用藥責任險;
          ⑤   法定節假日限額翻倍險;
          ⑥   機動車特約服務增值條款;
           
          新增的6個附加險險種,在某種程度上覆蓋到了更多的人群,將切實的車主需求直接加入險種當中,在一定程度上滿足了不同需求車主的理賠需求。
           
          例如:車輪單獨損失險,在未改革前屬于“三不管“地帶,既不屬于車損險范疇也不屬于盜搶險范疇,丟失車輪的車主在各種情況下都得不到相應的賠償。在汽車配件行業,偷盜車輪轉賣,也成為了一個灰色產業。
           
          (五)取消三大免賠率,減少理賠糾紛
           
          三大免賠率即:刪除事故責任免賠率、第三方免賠率、超載加扣免賠率。
           
          改革前盜搶免賠率20%、自燃免賠率20%、劃痕、車損、三者等其他含不計免賠率的險種均為15%。顧名思義,免賠率就是保險公司不承擔賠付的費用。比如:一個車主在一次事故中三者責任需賠對方10000元,若未購買附加險“不計免賠率責任”則保險公司對應的免賠率是15%即1500元需車主自行承擔的費用。
           
          改革后新車險不需要再選擇“不計免賠”即可享受保險公司全賠服務,可避免車主自掏腰包。

          (六)新增“附加絕對免賠率特約條款”,滿足更多用戶愿意自擔風險,而追求車險低價的需求
           
          當然改革后的車險,車主幾乎可以獲得100%賠付,但是有些車主覺得自己車技好,車輛不常開,也不易出險,不需要那么全面的保障,只想追求低價。針對這種情況,改革后新增了“附加絕對免賠率特約條款”。絕對免賠率則是由車主自主選擇,自愿承擔一定風險,可選項為絕對免賠率5%、10%、15%、20%四檔,當車主選擇此附加險時,保費會相應降低,選擇比例越大,價格越低。
           
          (七)附加精神撫慰金責任險賠償依據
           
          原文為“本附加險賠償金額依據生效法律文書或當事人達成且經保險人認可的賠付協議,在保險單所載明的賠償限額內計算賠償。”
           
          精神撫慰金責任險在新的改革中明確定義了生效法律文書或與當事人達成且經保險公司認可的賠償協議,將糾紛降到了最低。
           
          大多數車主在投保車險的時候并不會投保這項精神撫慰金賠償的附加險,而一些重大事故的處理中,精神損失費還是成為了很多案件中最為麻煩的一項,即便投保此項保險依舊有著賠償的限額,所以在日常的行車當中還應當以文明駕駛、理性開車、保障自己和他人生命財產安全。
           
          (八)調整責任免除,提高消費者滿意度
           
          1.交通肇事逃逸;
          2.轉讓、改裝、加裝或改變使用性質;
          3.故意行為、犯罪行為、惡意串通;
           
          從某種意義上來說,此次改革后增加了保險公司的賠付率,曾經不賠的情況在改革后也需要進行賠償,比如:明確了必須是交通肇事逃逸保險公司才拒賠,而之前規定的“事故后未依法采取措施……的情況”并不嚴謹。調整后,并非所有的改裝車事故,保險公司都拒賠,而是對因改裝造成危險程度顯著增加而引發的保險事故才拒賠,調整后定義更加嚴謹,減少了事故發生后賠付的糾紛和難度。
           
          (九)商業險產品更為豐富

          增加了駕乘人員意外險產品,包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款,為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。
           
          第三 :保險公司下調費用率、逐步放開自主定價、讓利車主
           
          在我們所交的車險費用當中,有一部分屬于保險公司的廣告宣傳、中介手續費等成本,這些費用占車主保險費大約35%的比例。改革后這些費用比例會下調到25%,而下調的10%費用將會更好的回饋給廣大車主。
           
          改革后允許保險公司推出自主定價系,逐步放開價格限制,車主能獲得更合理的車險費用。第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35],第二步適時完全放開自主定價系數的范圍,這就意味著車輛的商業險,每年將給車主省下不少錢,越貴的車省的就越多。

          寫在最后:

          以上就是本次車險改革小編編輯從《商業車險綜合示范條款(2020版征求意見稿)》中獲得的相關信息并解讀給各位車主朋友。具體車險政策、條款修改后,車友們反響如何,我們拭目以待吧。在時代的大潮下、科技發展迅猛的今天,車險監管將更加嚴格,一切有利于民生、更利于發展的舉措將成為現實,車險的改革更加人性化將成為必然趨勢。


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